Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+6°
Boom metrics
Экономика30 марта 2015 22:00

Валютных заемщиков спасут, но не всех

За чей счет решать проблемы тех, у кого ипотека в долларах, евро и швейцарских франках
Тема валютных заемщиков в последние месяцы не сходит со страниц многих СМИ

Тема валютных заемщиков в последние месяцы не сходит со страниц многих СМИ

Фото: РИА Новости

Тема валютных заемщиков в последние месяцы не сходит со страниц многих СМИ. Пострадавшие от колебаний курса рубля клиенты банков митингуют у здания ЦБ и правительства, подают в суд на мегарегулятор за нарушение Конституции и требуют пересчитать их долги в рубли по антикризисному курсу. Как решить проблему валютных заемщиков? И стоит ли делать исключения из правила «договор дороже денег»?

МАСШТАБ ПРОБЛЕМЫ

- Мой кредит - 2500 долларов, взял его в 2011 году в расчете на низкую ставку, - жаловался мне на днях приятель. - Платеж с 80 тысяч рублей вырос почти до 150 тысяч. Пока держимся с женой на старых запасах. Благо никого из нас не уволили. Но пришлось отказаться от поездок за рубеж. И, видимо, надолго.

Это еще самая безобидная история. У многих валютных заемщиков ситуация куда хуже. Многие уже перестали платить банкам, потому что не могут. Идут суды. А некоторые из них уже закончились выселением.

Так, например, Мещанский районный суд Москвы уже постановил выселить Светлану Халевину. Мать-одиночка с двумя детьми в 2007 году взяла кредит в швейцарских франках, чтобы купить небольшую двушку в Реутове. С тех пор курс этой валюты вырос почти в три раза.

По оценкам экспертов отрасли, сейчас непогашенные ипотечные кредиты в валюте висят у 25 - 30 тысяч заемщиков. При этом их общий долг составляет около 3,5% от всей ипотечной задолженности в стране.

Примечательно, что после предыдущего кризиса число валютных заемщиков стало резко сокращаться (см. графику). Тем не менее потом снова появились те, кто решил рискнуть. С 2009 по 2014 год ипотечные кредиты в валюте взяли 12,4 тыс. заемщиков на сумму 81,5 млрд. рублей.

УБЫТКИ ОТ «УМА»

Львиную долю ипотеки в валюте (86%) выдавали в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. В основном это были очень крупные кредиты: около $250 тыс. в среднем по России и около $450 тыс. по Москве. Это говорит о том, что валютную ипотеку брали в основном люди с высоким уровнем дохода и хорошим уровнем финансовой грамотности.

- Людям не одобряли рублевую ипотеку, потому как ежемесячный платеж должен был составлять не более 50% от суммы дохода - такова была политика банковских рисковиков, которые оценивали нашу платежеспособность, - поясняет Ирина Сафьянова, пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков.

Тем не менее большинство таких клиентов все же прекрасно понимали риски и хотели хорошенько сэкономить. В среднем ставки по валютным кредитам были на 2 - 3% ниже, чем по рублевым. А некоторые заемщики, попавшие сейчас в сложную ситуацию, вообще брали деньги под 7 - 8% годовых (кредиты в швейцарских франках). В то время как в рублях ставки колебались в диапазоне от 12 до 15% годовых.

Как отмечают эксперты рынка, за счет более низких ставок при стабильном обменном курсе заемщик мог снизить платеж по кредиту в среднем на 10%, а по кредитам в швейцарских франках - до 30%. Плюс в 2005 - 2008 годах все мировые валюты дешевели по отношению к рублю. В итоге общая экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%. И даже при нынешней девальвации рубля некоторые валютные заемщики до сих пор в плюсе.

КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ?

На защиту валютных заемщиков встали некоторые законодатели. Одна из последних инициатив - ввести годовой мораторий на взыскание средств (штрафов и пеней) с валютных заемщиков и выселение их из квартиры, если она является единственным жильем. И зафиксировать курс на уровне 1 июля 2014 года (тогда доллар стоил 33,84 рубля). Но не все согласны с этим предложением.

- Большая ответственность лежит на банках, которые, являясь более сильной стороной в отношениях кредитор - заемщик, не информировали правильно граждан об этих рисках и таким образом переложили их на население, - пояснили свою позицию в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. Но там считают, что помогать надо лишь тем, кто действительно нуждается.

С этим согласны и в ЦБ. А первый вице-премьер Игорь Шувалов считает несправедливым создание особых условий для тех, кто взял ипотечные кредиты в валюте.

- Введение моратория необоснованно и несправедливо устанавливает преференции заемщикам, получившим кредит в валюте, по сравнению с заемщиками, получившими кредит в рублях, - считает Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков.

Но находить компромисс надо. Пока все сходятся во мнении, что помогать необходимо только тем, у кого жилье единственное. При этом прощать долги никто не планирует. Как и в предыдущий кризис за счет госсубсидии заемщикам будет даваться передышка на некоторое время (год-два). За этот период человек может подыскать себе другую работу и начать вносить платежи по кредиту. В прошлый кризис такую помощь от государства получили почти 10 тысяч человек.

СОВЕТЫ «КП»

Техника безопасности должника

Первоначальный взнос должен быть не менее 20 - 30% от полной стоимости квартиры.

У каждого ипотечника обязательно должен быть свой стабфонд. Он нужен на случай форс-мажора - например, потери работы. В кубышке должно лежать не меньше шести ваших месячных зарплат.

Возможно, стоит снизить аппетиты при выборе квартиры. К примеру, сначала купите однушку, расплатитесь по ипотеке, а затем уже можно расширить площадь.

Платеж по кредиту не должен превышать 40% от зарплаты. В противном случае велик риск того, что вы не справитесь с платежами.

И наконец, брать деньги в долг необходимо только в той валюте, в которой получаешь доход.